Alles wat je moet weten over verzekeringen voor de ondernemer

12 oktober 2022

Verzekeringen voor ondernemer

Je kunt tegenwoordig allerlei zakelijke verzekeringen afsluiten, maar welke verzekering heb je echt nodig? Hoe zorg je er als ondernemer voor dat het risico van financiĆ«le schade door bedrijf gerelateerde gebeurtenissen zo goed mogelijk is gedekt? En zijn verzekeringen voor elke ondernemer verplicht of Ć¼berhaupt nodig? Je ontdekt in dit artikel alles wat je moet weten over verzekeringen voor de ondernemer. 

Verzekeringen voor de ondernemer

Als ondernemer ben je constant op zoek naar manieren om je bedrijf zo gezond mogelijk te houden. Door veel voorkomende risicoā€™s in te dekken met verzekeringen, werk je actief aan het beschermen van jezelf, je bedrijf en je personeel. Zakelijke verzekeringen zijn onder te verdelen in zes hoofdcategorieĆ«n: 

  • Aansprakelijkheid;

  • Arbeidsongeschiktheid;

  • Bedrijfsmiddelen; 

  • Ongevallen en nabestaanden; 

  • Ziek personeel; 

  • Extra verzekeringen.

ā€œWist je dat ā€¦ het alleen verplicht is om personeel te verzekeren als ondernemer? Heb je geen personeel, dan is een bedrijfsverzekering vooralsnog niet verplicht volgens de Nederlandse wet.ā€

Verzekeringen gericht op aansprakelijkheid

Ongeluk zit in een klein hoekje. Daarom is het verstandig om je bedrijf in te dekken door jezelf en je personeel te verzekeren voor aansprakelijkheid. Anders dan bij een particuliere aansprakelijkheidsverzekering, kun je uit verschillende zakelijke verzekeringen kiezen. Dit zijn de verschillende zakelijke aansprakelijkheidsverzekeringen waar je als ondernemer uit kunt kiezen. 

Aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven 

Een zakelijke aansprakelijkheidsverzekering is belangrijk voor beginnende ondernemers en ervaren ondernemers. Hiermee dek je (een deel) van schadeclaims, veroorzaakt door zakelijke dienstverlening. Met een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering ben je verzekerd tegen schade aan personen en bezittingen tijdens het werk. Ben je namelijk aan het werk, dan dekt de privƩ aansprakelijkheidsverzekering niets. Daarom is deze verzekering belangrijk, ook voor de zelfstandige ondernemer.

Stel dat een medewerker op huisbezoek gaat bij een klant en tijdens dit bezoek een vaas breekt, dan ben je hier als werknemer voor verzekerd. Deze verzekering is niet verplicht, maar in de basis dek je jezelf, je bedrijf en je werknemers goed in met deze verzekering. 

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering

De beroepsaansprakelijkheidsverzekering dekt vermogensschade. Deze verzekering is vooral interessant voor beroepen waarin werknemers een adviserende rol hebben. De verzekering dekt namelijk financiĆ«le schade die jouw klant oploopt door verkeerd advies vanuit jouw bedrijf. Ontstaat er dan toch een zakelijk conflict, dan kun je rekenen op een zakelijke rechtsbijstandverzekering. Met deze verzekering dek je je in tegen de kosten die komen kijken bij het oplossen van een juridisch conflict.

CAR-verzekering voor ondernemers in de bouwsector 

Werk je in de bouwsector, dan is de CAR-verzekering geen overbodige luxe. Met deze verzekering dek je schade door bouwwerkzaamheden aan eigendommen van de opdrachtgever. Hiernaast ben je met de CAR-verzekering verzekerd tegen diefstal, vandalisme en hevige storm. Omdat het weer in Nederland veranderd, is dit een verzekering die in de bouwsector steeds vaker wordt afgesloten. 

Arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers

De arbeidsongeschiktheidsverzekering voor ondernemers dekt financiĆ«le schade als je zelf langdurig ziek wordt. Met de AOV verzeker je jezelf als ondernemer van inkomsten wanneer je zelf niet in staat bent om te werken. In de meeste gevallen is professionele ondersteuning voor re-integratie inbegrepen bij de AOV-verzekering. 

Inventaris en gebruiksvoorwerpen verzekeren 

Voor middelen als bedrijfspanden, de zakelijke inboedel, bedrijfswagens en andere bedrijfsmiddelen is het mogelijk om twee verschillende verzekeringen af te sluiten. Deze twee verzekeringen zijn niet verplicht, maar wel verstandig voor ondernemers met een eigen bedrijfspand of kantoor. Krijg je namelijk te maken met schade, dan kan dit flinke financiĆ«le gevolgen hebben. Met de bedrijfsgebouwenverzekering ben je verzekerd tegen materiĆ«le schade door water, brand of storm. Moet je het bedrijf sluiten door deze schade, dan kun je de kosten aanvullend dekken met de bedrijfsschadeverzekering. 

Met de inventaris- en goederenverzekering dek je de spullen die in het bedrijf staan en die in het bedrijfspand geproduceerd worden. Deze verzekering is vergelijkbaar met de particuliere inboedelverzekering. De inventarisverzekering dekt schade aan kantoormeubelen en gebruiksvoorwerpen. De goederenverzekering dekt schade van producten voor de verkoop. Tot slot kun je de zakelijke autoverzekering afsluiten om schade aan Ć©Ć©n of meerdere bedrijfsautoā€™s te dekken. 

Personeel verzekeren 

Startende ondernemers hoeven deze verzekeringen niet direct af te sluiten, maar als je als ondernemer personeel in dienst hebt, dan zijn er enkele verzekeringen die je verplicht moet afsluiten. Allereerst is het voor iedereen verplicht om de Ziektewetverzekering (ZW) af te sluiten. Hiernaast gelden de Wet op de arbeidsongeschiktheidsverzekering (WAO), de Wet Arbeid en Zorg (WAZO) en de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA). 

Ziektewet eigen risico verzekering 

Als een personeelslid langdurig ziek wordt en er een uitkering betaald moet worden, dan krijg je als werkgever te maken met een eigen risico. Met de Ziektewet Eigen Risico verzekering dek je je als ondernemer in tegen de kosten van het eigen risico. Dit haalt de verzuimkosten naar beneden, omdat je de kosten van het eigen risico niet hoeft te berekenen.  

Verzuimverzekering 

Met een verzuimverzekering zijn werkgevers verzekerd tegen de kosten die bij langdurig ziekteverzuim komen kijken. Binnen de verzuimverzekering valt vaak hulp bij re-integratie van werknemers en kun je rekenen op aanvullende dienstverlening voor het terugdringen van ziekteverzuim. 

Collectieve WIA verzekering 

Met de collectieve WIA verzekering zijn werknemers aanvullend gedekt bij langdurig ziekteverzuim. De verzekering fungeert als een aanvullende verzekering voor werknemers die hierdoor salaris verliezen. Op dit moment is de collectieve WIA verzekering een goede manier om nieuw personeel aan te trekken. 

Ongevallen en nabestaandenverzekering 

Bedrijfsongevallen zijn altijd vervelend, maar gelukkig bestaan er ongevallen en nabestaandenverzekeringen waarmee je de risicoā€™s als werkgever beperkt. De ongevallenverzekering kenmerkt zich door een Ć©Ć©nmalige uitkering na een bedrijfsongeval. Hiernaast is het mogelijk om een Anw-hiaatverzekering of Anw-pensioen af te sluiten. 

Mocht er een werknemer overlijden door een bedrijfsongeval, dan is de kans groot dat de achterblijvende partner minder of geen Anw-uitkering kan aanvragen. Met de Anw-hiaatverzekering of het Anw-pensioen wordt dit bedrag aangevuld. De ongevallen en nabestaandenverzekering is niet verplicht, maar wel verstandig in branches met een hoge risicofactor, zoals de bouwsector. 

Extra verzekeringen voor ondernemers

Naast de genoemde verzekeringen bestaan er nog veel meer verzekeringen. Welke verzekeringen jij voor jouw bedrijf afsluit is daarom afhankelijk van de branche waarin je werkzaam bent en de dagelijkse activiteiten binnen het bedrijf. Of je een zelfstandig ondernemer, een startende ondernemer of een ervaren ondernemer bent telt ook mee. Zet alle risicoā€™s binnen het bedrijf op een rij en ga op basis hiervan op zoek naar de juiste verzekeringen. Denk hierbij ook aan aanvullende verzekeringen, zoals een bedrijfsaansprakelijkheidsverzekering, een beroepsaansprakelijkheidsverzekering of een inventarisverzekering.

Cybercrime verzekering 

Heb je bijvoorbeeld een onderneming waarin de digitale wereld een grote rol speelt, dan is een cybercrime verzekering verstandig. Nu de online concurrentie steeds groter wordt, zijn niet alleen multinationals en grote ondernemingen het slachtoffer van cybercriminelen. Steeds vaker worden kleine tot middelgrote bedrijven geraakt en met de cybercrime verzekering dek je jezelf in tegen de schade die hierdoor ontstaat. 

Geldverzekering 

Alhoewel steeds meer fysieke winkels overgaan tot digitale betaalwijzen, zijn er nog veel bedrijfspanden waar veel contant geld opgeslagen wordt. Met een geldverzekering ben je verzekerd tegen diefstal van contant geld, waardoor jij als ondernemer met een gerust hart aan de slag kunt met de bedrijfsvoering. 

Expatverzekering

Werken jouw medewerkers voor een langere periode in het buitenland, dan is een Expatverzekering belangrijk. Met deze verzekering zijn werknemers in het buitenland verzekerd van zorg en ondersteuning van alarmcentrales. Wil je jouw werknemers in het buitenland met een gerust hart aan het werk zetten, dan is dit een goede verzekering om in het achterhoofd te houden. 

Waarom is verzekeren verstandig als ondernemer?

Als ondernemer krijg je dagelijks te maken met risicoā€™s. Alhoewel deze risicoā€™s verschillen per branche is het altijd mogelijk dat een werknemer of jijzelf aansprakelijk wordt gesteld voor het aanbrengen van schade. Hiernaast is het mogelijk dat je als ondernemer een (bedrijfs)ongeluk krijgt, waardoor je tijdelijk niet kunt werken. Hoe langer je niet kunt werken, hoe langer je inkomen mist. Krijg je te maken met juridische problemen als ondernemer? Dan kunnen de kosten hiervan ook hoog oplopen. 

Bedrijfsverzekeringen zijn in het leven geroepen om dit soort risicoā€™s te beperken. Gaat er dan toch iets mis dan draai je als ondernemer niet volledig zelf op voor de kosten. Dit zorgt ervoor dat je de financiĆ«le gezondheid van je bedrijf waarborgt, waardoor het risico op financiĆ«le moeilijkheden of zelf faillissement een stuk kleiner wordt.  

Veelgestelde vragen

Wat kosten verzekeringen voor bedrijven? 

Verzekeringen voor bedrijven hebben afwijkende tarieven. Dat komt doordat de kosten van bedrijfsverzekeringen afhankelijk zijn van verschillende factoren. Denk bijvoorbeeld aan het ziekteverzuim, de samenstelling van het personeelsbestand, de jaaromzet en je leeftijd. Hoe hoog het verzekeringsbedrag is speelt ook mee bij het berekenen van de hoogte van de bedrijfsverzekeringen.

Zijn alle verzekeringen verplicht voor ondernemers?

Nee, als ondernemer moet je personeel verplicht verzekeren. Heb je als ondernemer geen personeel in dienst, dan is er vooralsnog geen verplichte verzekering voor aansprakelijkheid of schade. Zonder personeel hoef je dus geen bedrijfsverzekering af te sluiten, maar als je in een risicovolle branche werkt dan is een bedrijfsverzekering geen overbodige luxe. Hiernaast laat je met aanvullende verzekeringen zien dat goed werkgeverschap belangrijk is binnen jouw bedrijf. Dit heeft een positief effect op het aantrekken van nieuwe personeelsleden.

Bestaan er bedrijfsverzekeringen per branche?

Ja, er zijn tegenwoordig verschillende pakketten verkrijgbaar waarin de belangrijkste verzekeringen per branche worden gecombineerd. Zorg ervoor dat je als ondernemer altijd verschillende offertes opvraagt en eventueel hulp inschakelt van een verzekeringsadviseur. Zo weet je zeker dat je goed verzekerd aan de slag gaat met de bedrijfsvoering. 

Welke verzekeringen zijn verplicht voor ondernemers? 

Allereerst is het voor iedereen verplicht om de Ziektewetverzekering (ZW) af te sluiten. Zowel werkgevers als werknemers moeten een zorgverzekering afsluiten. Hiernaast gelden de Wet op de arbeidsongeschiktheidsverzekering (WAO), de Wet Arbeid en Zorg (WAZO) en de Wet Werk en Inkomen naar Arbeidsvermogen (WIA). In een notendop verzeker je personeel voor verlies van inkomen door langdurige ziekte en verlies van inkomen door arbeidsongeschiktheid. 

Management